疫情如洪水，而在洪水中最容易遭受滅頂之災(zāi)的就是低洼之地。與高高在上的巨型企業(yè)相比，在這場(chǎng)新型冠狀病毒肺炎疫情中，小微企業(yè)——特別是服務(wù)于民眾日常的消費(fèi)、旅游、娛樂(lè)的小微企業(yè)恰恰是最脆弱和最艱難的。不僅如此，小微企業(yè)因?yàn)橐咔榈⒄`開(kāi)工，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)法支付工資也導(dǎo)致往年春節(jié)后的"返工潮"變?yōu)?quot;退工潮"。小微企業(yè)正遭受著供需兩端沖擊，處于資金鏈斷裂邊緣，生存還是毀滅，這已不再是是一個(gè)哲學(xué)問(wèn)題。
小微企業(yè)融資的幾種模式力量，票據(jù)融資成為新常態(tài)
無(wú)論是在中國(guó)，還是全球范圍內(nèi)，小微企業(yè)均是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最活躍、雇員人數(shù)最多的商業(yè)組織。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大、資本實(shí)力弱，抵御外來(lái)沖擊的能力較差，本場(chǎng)疫情下小店的窘境便是鮮明的例子?；诖耍c大型企業(yè)可以通過(guò)直接融資度過(guò)發(fā)展不同，小微企業(yè)更加依賴借貸來(lái)維持經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。那么，小微企業(yè)從哪里能融資呢？
首先可以想到的是大型銀行。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）的調(diào)查報(bào)告，我國(guó)小微企業(yè)的銀行信貸可得性也不到50%。在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，大型銀行更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金質(zhì)量，而小微企業(yè)缺乏擔(dān)保資產(chǎn)，對(duì)外部形勢(shì)變化更為敏感、逾期風(fēng)險(xiǎn)更高，信貸審核成本高，這些都使得大型銀行更偏好"大規(guī)模"企業(yè)，從而陷入"規(guī)模歧視"。而究其根本，是小微企業(yè)與大型銀行之間的信息不對(duì)稱使然。因缺乏公開(kāi)、透明、可信的信息，銀行信貸配給不當(dāng)?shù)哪嫦蜻x擇必然出現(xiàn)。
其次是通過(guò)民間借貸的方式，在某些地方，這種融資方式，已經(jīng)成為成為小微企業(yè)解決資金缺口的首選渠道。但民間借貸的方式存在不少的痛點(diǎn)和不規(guī)范性，比如利息高、大額款項(xiàng)難以一次性籌集、還款時(shí)間不規(guī)范等。
最后是通過(guò)金融科技平臺(tái)進(jìn)行線上融資。供應(yīng)鏈金融承兌支付體系融資平臺(tái)——同城票據(jù)網(wǎng)在年前就有這樣的一份統(tǒng)計(jì)：年終需要融資的中小微企業(yè)，票據(jù)融資需求集中在幾千到幾十萬(wàn)元之間。從2020年1月1至1月22日，同城票據(jù)網(wǎng)累計(jì)為中小微企業(yè)節(jié)省融成本超2.4億元，僅1月21日當(dāng)天，就為中小微企業(yè)節(jié)約融資成本超2000萬(wàn)元，幫助了數(shù)千家企業(yè)完成了32453張承兌匯票在線融資，其中最小的票面金額僅1548.34元。從企業(yè)融資的需求看，主要用于發(fā)工資、發(fā)年終獎(jiǎng)和來(lái)年的開(kāi)工資金。
受到這次新冠肺炎疫情的影響，年后不少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)陡增，而大型銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力下，抽貸、斷貸、壓貸開(kāi)始出現(xiàn)，導(dǎo)致持有票據(jù)資產(chǎn)的小微企業(yè)上同城票據(jù)網(wǎng)進(jìn)行融資的企業(yè)激增。
線下淪陷之時(shí)，線上金融科技（FinTech）支持的重要性日益凸顯。作為金融和科技的結(jié)合，金融科技由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興信息技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品產(chǎn)生了根本性影響，在小微企業(yè)融資領(lǐng)域，同城票據(jù)網(wǎng)作為金融科技公司的代表，在疫情這一特殊時(shí)期，更是感受頗深，年后平臺(tái)融資規(guī)模穩(wěn)步回升，為小微企業(yè)復(fù)工打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
金融科技賦能票據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用，破解小微企業(yè)融資難
與大型銀行相比，金融科技公司沒(méi)有傳統(tǒng)的線下分支機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的成本支出，在疫情引發(fā)的線下向線上活動(dòng)遷移的過(guò)程中，金融科技公司能夠簡(jiǎn)化傳統(tǒng)流程，減少中介環(huán)節(jié)，從而提供更低廉和便捷的服務(wù)。與銀行借貸相比，像同城票據(jù)網(wǎng)這樣的金融科技公司不需要和企業(yè)直接聯(lián)系來(lái)獲得信息，而是通過(guò)票據(jù)資產(chǎn)和線上供應(yīng)鏈場(chǎng)景，在推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，零距離觸達(dá)長(zhǎng)尾客戶，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，生成與分析海量、多樣、高速、易變的客戶信息，進(jìn)而用于信用畫(huà)像，從而降低了小微企業(yè)固有的信息不對(duì)稱性，使得那些缺乏征信記錄、被排除在正規(guī)金融體系覆蓋范圍之外的小微企業(yè)，有機(jī)會(huì)獲得資金支持。
金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用卓有成效。以同城票據(jù)網(wǎng)為例，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，從電子承兌匯票撮合切入企業(yè)級(jí)服務(wù)，依托電子匯票推動(dòng)核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，利用平臺(tái)交易大數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行畫(huà)像和評(píng)級(jí)，進(jìn)而為小微企業(yè)提供票據(jù)資產(chǎn)融資服務(wù)及數(shù)據(jù)服務(wù)等綜合性金融服務(wù)。
推動(dòng)金融科技發(fā)揮更大作用 同城票據(jù)網(wǎng)滿足持票企業(yè)票據(jù)融資需求
金融科技對(duì)小微企業(yè)貸款的積極意義也已獲得央行認(rèn)可。在2019年末中國(guó)人民銀行金融科技委員會(huì)會(huì)議上，進(jìn)一步發(fā)揮技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，通過(guò)金融科技助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，成為2020年央行工作重點(diǎn)之一。
這場(chǎng)疫情一方面凸顯了金融科技的重要價(jià)值，另一方面也暴露出金融科技公司在資金規(guī)模上難以充分覆蓋小微企業(yè)資金缺口、小微企業(yè)還款能力嚴(yán)重下降，短期違約率高企等現(xiàn)實(shí)困難。網(wǎng)商銀行調(diào)研顯示，受疫情影響，81.9%的小店面臨資金缺口，36.2%的小店將借款補(bǔ)充運(yùn)營(yíng)資金作為應(yīng)對(duì)疫情的主要手段。而今年的疫情是危機(jī)也是轉(zhuǎn)機(jī)，只有線下線上更好融合，才是金融"戰(zhàn)"役的制勝法寶，也才是治療小微企業(yè)融資痼疾的治本之策。
以同城票據(jù)網(wǎng)為例，僅2019年，平臺(tái)間接服務(wù)的中小微企業(yè)已達(dá)數(shù)百萬(wàn)家，依托全新的金融生態(tài)金融服務(wù)，同城票據(jù)網(wǎng)一方面通過(guò)金融科技的理念和技術(shù)，創(chuàng)造領(lǐng)先于時(shí)代的產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)當(dāng)中，提供更加多元的金融產(chǎn)品服務(wù)、更加安全的票據(jù)融資管理。另一方面是供應(yīng)鏈承兌支付體系融資生態(tài)金融服務(wù)能讓用戶享受到高品質(zhì)、多樣化、全流程的綜合金融服務(wù)體驗(yàn)，以用戶的需求和體驗(yàn)為立足點(diǎn)，以各類創(chuàng)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用為實(shí)現(xiàn)條件，為中小微企業(yè)打造一流的金融科技服務(wù)體驗(yàn)。
